小额贷款要看资质利率合同有银监会备案的利率低合同清算是好的别信年化超18%的别签阴阳合同。比如某平台年化4.5%投诉率低合作银行多，某平台年化23%被曝光砍头息。首先得查平台有没有金融牌照，利率超过年化14%就危险了。去年银监会数据显示正规平台投诉率平均2.3%非法平台高达17%。而且要细看合同里有没有服务费违约金这些隐藏条款，像某案例就是合同写明日息万五实际收万三。

为什么选有银监会备案的？因为这类平台受央行监管资金流向透明。数据显示持有牌照的平台坏账率比无牌低68%，比如某持牌平台大前年逾期率0.7%无牌平台有5.2%。再就是利率方面，年化14%是法律红线，超过这个随时变高利贷。去年某省金融办查处了127起年化超36%的案例，平均罚款230万。合同条款要看清楚，像某案例合同里"综合成本"写明15%实际收了19%被法院判决退赔。要查平台有没有正规放款渠道，像某投诉平台根本没和银行合作，都是自己放款才敢乱收费。