网贷要选银行或持牌机构，利率低服务透明，合同别藏着掖着看清楚。先查平台有没有金融牌照，利率超过年化36%就跑路，别信那些“秒到账”的鬼话。

为什么这么讲啊？银前年数据说，持牌网贷机构不良率才2.1%，比非法平台低8倍多。合规平台利率普遍在15%-24%之间，像借呗、微粒贷这些大厂年化才18%左右。记住三步走：1.查央行金融许可证，2.算IRR实际成本，3.看有没有暴力催收电话。去年有案例说某平台利率标着12%实际收了年化42%，就是合同里藏了砍头息。现在平台都上征信了，借了还不上影响买房买车，得长点心眼。