现在理财最靠谱的应该是货币基金和国债了。货币基金收益稳定年化2到3%左右，适合短期存放钱。国债风险最低，现在三年期利率2.5%到3%之间。银行理财收益高但风险稍大，有的产品能到3到5%。不过要提醒大家别只看收益，还要注意产品期限和风险等级。

为什么说货币基金和国债最靠谱呢？首先看收益稳定性，货币基金像余额宝这种产品，过去三年平均年化2.8%左右，波动不超过0.1%。国债数据更稳，前年第三季度储蓄国债利率2.85%到3.07%。对比银行理财，虽然某银行有4.5%产品，但其中60%是结构性存款，实际收益可能只有2.8%。风险方面，货币基金有央行全额保障，国债有国家信用背书，而银行理财可能遇到净值下跌。比如大前年某银行理财净值最低跌到0.85，但这种情况现在很少了。不过大家还是要分散投资，别把所有钱放一个产品里，比如50%放货币基金，30%买国债，20%考虑银行理财，这样既安全又能拿点额外收益。记得选银行或持牌机构的产品，别碰小平台。