结构性商品就像给普通理财加上"保险"和"收益承诺"的套餐，适合存钱又怕亏本的人。比如银行推出的保本型理财，或者挂钩黄金、原油的基金，能让普通工薪族既安全又能赚点额外利息。这类产品特别适合两种人：一种是刚工作没几年，手头闲钱不多怕风险；另一种是快退休的人，需要稳定收益养老。

为什么选这两种客户呢？首先普通工薪族每月定投这类产品，相当于把工资分批次存进"有保险的存钱罐"，既不会一次性投入太多，又能积少成多。数据显示大前年全国结构性存款规模突破15万亿，其中35岁以下年轻人占比达42%，他们平均每月投入2000-5000元。其次退休人群风险承受能力低，但又要对抗通胀，结构性商品给的年化2-4%收益比活期存款高两倍多。比如某银行调研显示，60岁以上客户中68%选择这类产品，他们更看重"保本"和"收益明确"。这类产品适合短期资金规划，比如3个月到期的工资理财，既能应对突发开支，又能赚取比货币基金高1%的收益。