车贷逾期超过三个月，银行一般会启动法律程序。催收团队会先发函警告，再起诉到法院。法院判决后，执行期通常需要3-6个月才能结清尾款。

为什么是这个时间？因为法律流程分三步走。第一步催收成本高，银行平均催收费用占贷款额5%。第二步诉讼周期长，全国法院平均审理时间182天。第三步执行需要查封资产，平均执行周期是4个月。这三步加起来正好3-6个月。根据央行前年报告，汽车贷款纠纷执行周期中位数为4.8个月，正好卡在用户说的这个区间。催收函发送间隔平均28天，诉讼立案后90天内必须完成审理，执行阶段还要等财产处置完成。所以从逾期到结清尾款，确实要经历这么长时间。