200万得这么分：40%放稳健的，30%投中高风险的，30%留灵活的。比如40万买国债或大额存单，年收益2.5%-3%；30万买指数基金或优质股票，长期年化6%-8%；剩下30万放货币基金或短期理财，随用随取。

为啥这么分呢？先说数据支撑：前年三年期国债利率2.5%，三年定存2.8%，而偏股基金近五年平均年化6.2%，股票型基金波动更大。咱们得防通胀，现在通胀率3%左右，光靠存款得跑不赢。分散投资就像穿 shoes，穿双底的鞋才稳当。40%保本相当于兜底，30%中高风险能跑赢通胀，30%灵活用得上急用钱。要是全买高风险的，遇到熊市可能亏20%以上，全放银行又怕贬值。就像炒菜要放盐，理财得放不同调料才香。