先看车况再谈价，车商和银行合作给贷款。用户先付首付，剩下的分12到36个月还。每月还本金加利息，车商赚差价，银行收手续费。利息按月息3分到5分算，总利息占贷款额10到20%。

为啥是这个流程呢？因为车商手头钱不够，银行怕收不到钱，所以车商先帮用户验车定价，这样车价虚高10%左右，车商就能赚5-10%差价。根据中国汽车流通协会数据，大前年二手차贷占比达38%，但车商坏账率控制在3%以下。用户月供里，车商分走2-3分利息，银行留1-2分，剩下的1分给用户当风险保证金。比如贷款10万，月息4分，用户实际到手月供3800元，车商拿760元，银行拿640元，剩下的400元押金等还完款再退。这样三方都满意，但用户多付了8%隐形费用。