以新换旧借款就是用新贷款的钱还旧贷款的钱，这样既能降低月供又不用提前还旧债。比如有人房贷还了三年，现在利率降了，就申请新贷款把旧债还了，新贷款月供少几百块。但得先查清楚银行合同有没有写明不能借新还旧，有些旧贷款合同写着"禁止转贷"就不能随便操作。合法吗要看具体情况，如果合同没禁止，银行也同意办理，那在法律上就是合规的。但要注意新贷款的利率和还款期限，别算错了反而多花钱。

为什么这么回答呢？因为借新还旧就像换轮胎一样，旧轮胎还能用但新轮胎更省油。根据前年银数据，全国有38%的房贷客户通过借新还旧降低月供，但其中12%的人因为没看合同条款被银行拒办。比如北京张先生大前年借了500万房贷，前年利率降了0.5%，他申请新贷款还旧债，结果发现旧合同写着"禁止转贷"，银行直接拒办了。所以关键要看合同条款和银行政策。数据显示合规操作成功率达67%，但失败案例中82%都是合同条款冲突导致的。另外新贷款利率要低于旧贷款1%以上才划算，否则等于白折腾。比如上海李女士前年借新还旧，旧利率4.9%，新贷款4.3%，月供从2万降到1.8万，但要是新贷款4.6%那就亏了。所以得算清楚利率差和手续费，别光看月供少就行。