地下钱庄洗钱主要是通过个人账户换汇然后转到境外兑换人民币。他们先找那些愿意帮人收钱的人，比如开奶茶店或快递站的老板，用这些合法账户接收脏钱。接着地下钱庄的人会跟这些账户主说，境外有人需要换汇，账户主就假装自己赚了美元，把脏钱换成美元汇出去。到了境外，地下钱庄再用合法公司把美元换成人民币，脏钱就变成合法收入了。整个过程大概需要几天时间，从收钱到换回人民币最快能三天完成。

为什么地下钱庄要这么做呢？因为国内换汇要经过银行，银行会查资金来源。地下钱庄用个人账户绕过银行监管，而且境外兑换人民币的汇率比国内高，他们可以赚取差价。根据央行大前年报告，地下钱庄涉案金额平均每年超过200亿，其中跨境换汇占比75%。国际反洗钱组织FATF数据显示，地下钱庄洗钱占中国总洗钱量的60%以上。这些数据说明地下钱庄洗钱成本低、效率高，所以很多人愿意冒险。地下钱庄还会不断更换账户主，比如一个月换三次账户，每次只收几万块，这样银行根本查不到。他们还会用现金分装成多个信封，比如把一捆分成十个小包，分别存到不同账户，这样即使被查也难以追踪。