要让更多普通人用上金融产品比如贷款理财这些，得先降低门槛让农村和中小企业也能方便用上金融服务。现在农村老人用手机银行买药都搞不懂，小微企业贷款要跑好几个部门，这些痛点不解决就别想提升渗透率。

为啥得从农村和小微企业下手呢？因为现在全国有2.3亿农村人口没用过数字支付，而小微企业占企业总数99%却只拿到30%的贷款。央行大前年数据显示普惠贷款增长15%但仍有40%的小微企业没贷到款，农村地区每万人银行网点比城市少3个。再看看数字金融的爆发力，前年移动支付用户突破8.5亿，但老年人使用率还不到60%。所以得把银行柜台搬进村委，让手机银行能自动识别贷款材料，这样既省事又能扩大覆盖面。绿色金融现在占贷款总额15%，但制造业升级需求还在猛涨，得给环保设备贷款贴息，这样企业才敢买智能机器。记得2021年浙江试点的小微企业信用贷款，3个月就放款了1200亿，证明精准识别能救命。