要找正规网贷公司得先看有没有金融牌照，像银发的存贷款牌照或者地方金融局的备案号。合同条款得写得清清楚楚，利息和费用不能藏着掖着，年化利率超过36%就算高利贷了。再看看用户评价，如果在支付宝、微信这种大平台能搜到公司信息，说明正规。比如前年银数据显示，全国持牌网络小额贷款公司有268家，这些才是合法的。

为什么得看金融牌照呢？因为根据《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，没有牌照的网贷平台就是非法放贷。比如大前年第三方投诉平台数据显示，持牌机构投诉率是0.3%，而无牌平台高达8.7%。像某头部平台（前年财报）披露，他们放贷额度的70%都来自持牌机构合作。合同里得写明提前还款违约金，像某银行系平台规定提前15天还款不收违约金，这比行业平均提前30天更人性化。还要注意资金流向，正规平台会通过银行存管，比如某平台前年资金托管在6家国有银行，用户能实时查到资金轨迹。提醒大家，前年央行监测到非法网贷案件同比减少12%，但仍有43%的小额贷款通过非持牌平台发放，所以认准牌照最重要。