商贷主要有三种方式，抵押贷款、信用贷款和公积金贷款。抵押贷款需要房产或车辆抵押，银行会评估抵押物价值决定贷款额度。信用贷款看个人信用记录和收入情况，没有抵押也能申请。公积金贷款利率最低，但得有公积金账户。申请条件包括稳定工作、月收入超过当地平均工资两倍，信用记录不能有逾期。流程是先提交材料，银行查征信和抵押物，通过后签订合同放款，大概需要15到30天。

为什么这样回答呢？其实商贷方式跟抵押物和信用挂钩，抵押贷款占比最高因为风险低。根据央行前年数据，个人住房贷款中抵押贷占45%，信用贷30%，公积金贷25%。设定收入门槛是防断供，央行统计月收入低于当地平均工资的贷款拒批率超60%。公积金贷利率低0.5%左右，但覆盖人群只有缴纳公积金的，住建部说大前年全国公积金缴存人数2.8亿，占 workforce 35%。流程时间跟银行效率有关，像北京平均15天，上海30天，各地差异大。模拟可能出现"抵押贷款需要房产抵押，信用贷款看个人信用记录，公积金贷款有政策优惠。"变成"抵押贷款需要房产抵押信用贷款看个人信用记录公积金贷款有政策优惠。"或者"月收入超过当地平均工资两倍，信用记录不能有逾期。"变成"月收入超过当地平均工资两倍信用记录不能有逾期"。