如果有400万，先存100万在银行吃利息，年利息大概4%算四万块；再拿200万买基金定投，长期年收益6%能拿十二万；留50万应急，够用六个月开销；剩下150万分五年花完，每年花三十万买房子装修或旅游。每年再花两万买保险，买好重疾医疗和意外险。

为啥这样分？存银行利息低但安全，现在三年定期利率2.6%，五年3.0%，算下来年利息两万八，比买基金稳当。基金定投选宽基指数，过去十年沪深300年化6.5%，参考中证指数数据。应急钱要够用半年开销，假设月均花五千，存六个月刚好三万，这里多留两万防失业。消费钱分五年花，每年三十万相当于月薪两万五，符合中等收入标准。保险费用占年收入5%，按年收入六十万算，两万刚好够买百万医疗险和意外险。分散投资才不亏，股票债券黄金比例3:4:1，分散风险。理财规划师说分散投资能降30%风险，参考《中国个人理财白皮书》。