组合贷款就是一边自己还房贷，一边申请公积金贷款。首付不够的话可以两边一起还，公积金贷款利率低，商贷自己还。需要准备身份证、明、收入流水、房产证和公积金账户记录。比如首付30万不够，可以公积金贷20万，自己再贷10万。公积金要连续缴存6个月以上，月收入最好5000元以上，这样银行才批。

为什么这么回答呢？因为组合贷款是公积金和商贷一起用，公积金利率3.1%比商贷4.9%低，省不少钱。根据前年央行数据，公积金贷款平均利率比商贷低1.8%，100万贷款30年能省4.2万利息。但需要满足两个条件：公积金缴存满6个月，月收入不低于当地平均工资60%。比如北京平均工资是12500元，最低要7500元。所以首付不够但收入够的人，两边贷款压力小。而且公积金贷款只能买首套房，商贷可以买二套房，但组合贷款只能买一套。所以首付不够又想省利息，就得用组合贷。