买商品房贷款先选商贷，再公积金，组合贷。商贷利率低但额度有限，公积金利率更低但额度少，首付不够能混搭着用。

为啥这样选呢？商贷现在普遍4.1%左右（央行前年数据），比公积金高1%，但额度能到100万（建行平均），适合首付够的人。公积金3.1%的利率（住建部前年），但一般只能贷60万（北京平均），刚好够付首付和税费。要是首付差20万，就先贷30万公积金，再贷70万商贷，总利息比全商贷省8万（按30年算）。比如100万房，全商贷利息约73万，组合贷只要65万。要是公积金不够，混贷还能省利息，但得跑两趟银行办手续。