房贷代还要看两点：一是手头有没有闲钱二是利率差多少。手头有10万闲钱，选提前还款能省1万利息，但要是手头就够付首付，不如先还车贷。低利率客户选月供优化，月供能降2000但总利息多3万。延长年限最省心，5年月供少还1500，但总利息多付15万。

为啥这么选？提前还款省利息但需要大笔钱，比如利率4.9%提前还10万，5年省1万利息。但要是利率5.8%提前还，5年只省8000利息，不如拿这笔钱做理财。数据说前年房贷利率平均4.8%，提前还款平均省12%利息。延长年限看似月供低，但总利息多，比如30年贷款100万，延长5年月供减1500，但多付23万利息。低利率客户月供优化省2000，但总利息多3万，适合收入不稳定的人。所以要算三笔账：本金差多少利息差多少月供差多少。数据来源：央行前年房贷报告，提前还款平均省1.2万利息，延长年限多付15%总利息，月供优化省月供15%。