按揭贷款主要有两种还款方式：等额本息和等额本金。等额本息就是每个月还固定数额，前期还的多利息多，后面本金多利息少，总利息比等额本金高。等额本金则是每月还款额逐渐减少，前期压力小，总利息少，适合长期贷款。比如30年贷款100万，利率4.9%，等额本息每月还5300元，总利息约73万；等额本金首月还4700元，末月还3800元，总利息约51万。选哪种要看收入稳定性，收入稳定的选等额本息，收入后期增长快的选等额本金。

为什么这样选呢？因为等额本息的利息计算方式是按剩余本金乘以月利率，所以越还本金越少利息越少。比如第一月本金100万，利息4900元，第二月本金99万，利息4851元，这样每月利息递减。而等额本金是把总利息平均分到每月本金里，比如每月还本金3333元，利息逐月减少。根据央行数据，4.9%利率下，30年贷款总利息相差约22万。比如刚工作的选等额本息，避免收入不足；有房贷后升职的选等额本金，减少总支出。但要注意，等额本金前期还款压力大，可能影响生活质量。比如首月还4700元，相当于月收入的一半，这时候需要预留应急资金。所以要根据自身情况，要么选压力小的等额本息，要么选总利息低的等额本金。