想买房贷款最划算得先看两种方式：公积金贷款和商贷组合贷。公积金利率低，商贷首套房有优惠，选组合贷月供少一半。比如买100万房子首付30万，公积金贷30万30年月供2800，商贷70万30年月供5300，加起来总共月供8100。要是纯商贷100万月供得5300，比组合贷贵2500。

为啥组合贷更划算？公积金贷款利率3.1%比商贷低2.5%，首套房商贷利率5.6%也有优惠。公积金能贷30万就尽量贷，剩下的商贷。算过账30年总利息组合贷省了87万，月供差2500但总利息少。比如100万公积金30万商贷70万，总利息组合贷87万，纯商贷利息174万。公积金覆盖了首付部分，商贷覆盖剩余，这样整体成本最低。要是没公积金就选商贷，但利率高利息多。时间算到2035年，30年总还款组合贷比纯商贷少87万，相当于每月省2500买断未来。