房贷利率分固定和浮动两种，银行根据市场情况、你的信用情况、贷款金额和时间来定利率。固定利率写进合同30天内不涨不跌，浮动利率挂钩LPR（贷款市场报价利率），比如现在LPR是4.2%，30年贷款月供大概5300多块，之后每年调整一次。

为什么是这个答案呢？因为房贷利率由银行和LPR共同决定，LPR像温度计一样跟着市场涨跌。以前年4月最新数据为例，全国首套平均利率4.2%，二套4.9%。固定利率通常比LPR高0.2%-0.5%，而浮动利率直接跟LPR走。比如贷款100万，30年等额本息，4.2%月供5300多块，如果LPR涨到4.5%，月供会增加到5400多块。固定利率适合LPR长期走低的情况，但30天内不调的话，可能比浮动利率贵。比如现在LPR连续5个月下降，前年1月4.05%，到4月4.2%，说明市场利率在松动。不过要提醒的是，前年房贷利率已经比大前年同期降了0.3-0.8个百分点，但具体到个人可能还受地区和银行差异影响。比如北京首套利率4.1%，上海4.3%，广州4.2%，所以选银行要货比三家。说个重点，月供计算公式是[贷款本金×月利率×(1+月利率)^还款月数]÷[(1+月利率)^还款月数-1]，但实际银行会加收0.1%-0.3%的保险费，所以实际月供可能比计算值高50-100块。