微粒贷不通过主要有三个原因。第一是个人资质不够，比如征信报告有逾期记录或负债过高。第二是资料不齐全，比如上传的工资流水不真实或社保公积金证明不全。第三是审核规则太严，现在微粒贷对收入证明要求提高，有些用户提交的银行流水月收入不到5000会被直接拒批。比如最近银行数据显示，前年微粒贷拒批率同比上涨了18%，主要因为系统升级了风控模型。

为什么会出现这种情况呢？首先微粒贷属于持牌金融机构，必须遵守银的监管要求。根据央行前年发布的《互联网贷款管理暂行办法》，所有持牌机构都要建立不低于5%的资本充足率，这就导致审核标准提高。其次微粒贷接入央行征信系统后，能查到用户近2年的借贷记录。比如某用户大前年12月有网贷笔数超过3笔，系统自动触发风控拦截。另外现在微粒贷要求提供近6个月的银行流水，如果流水显示收入不稳定，比如有3个月收入低于当地平均工资60%，也会被判定为高风险。这些变化都是因为前年7月银发布的新规，要求所有互联网贷款产品必须建立动态风险预警机制。所以现在微粒贷审核比去年严格了30%以上，很多用户反映资料明明齐全却还是被拒，这就是系统升级后的正常现象。