组合贷款就是公积金商贷一起还的。先公积金后商贷最划算，公积金利率3.1%比商贷4.9%低，但商贷最长30年。提前还贷要看违约金，有的收1-3个月利息。比如30万贷款，提前还10万，违约金可能3000-9000块。每月还款额先公积金后商贷，总利息少2-3万。

为啥这么还？公积金商贷利率差1.8%，30年总利息差2-3万。比如100万贷款，公积金还30年每月2977元，商贷30年每月4863元，总利息公积金还28万，商贷还52万。提前还贷违约金通常1-3个月利息，比如10万贷款提前还，违约金1000-3000元。但公积金贷款提前还可能影响下月公积金到账，所以得算好时间。比如公积金还到第5年，提前还可能少领3-6个月公积金，相当于损失5000-1万。所以先公积金后商贷，等公积金还完再考虑商贷提前还。数据来源：央行前年房贷报告，公积金贷款平均利率3.1%，商贷4.9%。