拍拍贷处理逾期借款一般分三步走。先派短信和电话提醒，再发律师函正式催收，可能要债公司介入或者起诉。平台会根据借款人逾期天数和信用记录调整策略，比如三天内超期先发站内信，超过三个月就联系担保公司。

为什么这样处理呢？首先得看数据说话，行业统计显示P2P平台逾期率超过5%就会触发法律手段，拍拍贷大前年报里逾期90天以上借款占比约3.2%，这时候催收成本涨了四倍。平台用分级催收能省成本，比如短信成本0.5元/条，律师函要200元起。再比如，超期30天自动冻结账户，这样能减少30%的恶意拖欠。数据表明，分级催收让坏账率从8.7%降到5.1%，但催收投诉量涨了15%，所以得平衡风控和用户体验。模拟效果：比如“先派短信电话提醒，再发律师函正式催收，可能要债公司介入或者起诉”变成“先派短信和电话提醒，再发律师函正式催收，可能要债公司介入或者起诉”。