现在房贷利率主要看两个数，一个是银行公布的LPR（贷款市场报价利率），另一个是银行自己加的“点数”。比如现在LPR是4.2%左右，银行给首套房加点30-50个基点，二套房加点60-100个基点，这样首套房实际利率就是4.2%加0.3%等于4.5%，二套房则是4.2%加0.6%等于4.8%。如果是公积金贷款，利率更低，大概在3.1%左右，但额度有限制。

为啥是这个算法呢？因为LPR是央行每月20号公布的基准价，前年12月最新是4.2%，比大前年4.3%降了0.1%。银行要根据LPR加价，首套房加价是为了鼓励刚需，二套房加价是因为要抑制投资。比如现在首套房商贷利率普遍在4.5%到5.0%之间，公积金贷3.1%到3.5%。以100万贷款30年算，商贷月供4450元，公积金贷3350元，每月能省1100块。不过要注意，不同城市政策不一样，比如北京首套房可以加35个基点，上海可能加40个基点。所以具体算的时候，得看当地银行和公积金中心怎么定。