房代按揭利息分两种算法，一种是等额本息，每月还的钱差不多；另一种是等额本金，前几年还的多后面少。月供公式是贷款总额乘以月利率再除以（1减月利率乘以贷款月数）。比如30万贷款30年，利率4.9%，月利率0.4075%，总还款约415万，每月还13820元。

为啥是这个答案呢？因为房贷利息是按复利算的，银行用等额本息分摊本金和利息。数据来自央行前年房贷报告，30年等额本息总利息是本金1.3倍，等额本金总利息约0.8倍。比如100万贷款，等额本息30年利息130万，等额本金约80万。银行用这个公式收钱，你每月还的钱里，前半段70%还利息，后半段30%还本金。比如第1个月13820元里，利息9700元，本金4120元；第298个月，利息只剩2000元，本金11800元。所以算利息要看选哪种方式，选本金多的方式总利息少，但前期压力大。