在2017年，房贷利率的计算主要依据基准利率4.9%来调整。首套房利率通常在4.9%到5.2%之间浮动，二套房利率则上浮10%左右。还款方式分等额本金和等额本息两种，前者的月供逐月减少，后者每月还款额固定。比如贷款100万30年，等额本息每月还4880元，等额本金首月5315元但每年递减。

这是因为2017年央行开始推行LPR（贷款市场报价利率）机制，取代了之前的固定基准利率。根据住建部数据，当年全国首套房平均利率4.89%，二套房5.39%，北京、上海等一线城市略高，三线城市普遍低于4.9%。以某银行为例，执行LPR+35个基点（即5.25%）时，实际利率比基准低0.65%。等额本金计算公式是[贷款本金×月利率×(1+月利率)^(还款月数)]÷[(1+月利率)^(还款月数)-1]，而等额本息则是[贷款本金×月利率×(1+月利率)^还款月数]÷[(1+月利率)^还款月数-1]。两种方式总利息相差约2-3万，但需结合收入稳定性选择。