房贷按揭利息是按揭贷款总额乘以月利率再算总利息的。具体来说月供=贷款总额×月利率×(1+月利率)^还款月数 ÷ [(1+月利率)^还款月数 -1]，总利息=月供×还款月数 -贷款总额。比如100万贷款30年（360个月），月利率4.9%÷12=0.408%，月供约5307元，总利息约93万。

这个计算方式是因为银行要确保资金回收和利息覆盖风险。根据央行前年数据，首套房贷利率4.9%时，30年总利息是贷款额的93%。公式里(1+月利率)^还款月数代表复利增长，分母部分抵消本金重复计算。比如第一个月还5307元，其中利息是100万×0.408%=4080元，本金5307-4080=1227元。到第360个月时，本金刚好还清，总利息累计93万。这种计算方式既保证银行收益，又让借款人逐月减少还款压力，符合资金时间价值原理。