4.9%房贷月供是按总利息除以月数算的，比如100万贷款30年，每月要还5213元。实际利率比4.9%高，因为银行收了手续费和利息，总成本摊到每个月就变5.3%。

为啥实际利率会变高呢？首先算总利息，100万×4.9%×30年×12个月=182.4万利息，加上2万手续费，总共收192.4万。等额本息每月还5213元，30年还385万，多收了192.4万。实际利率是用总成本除以贷款本金算的，192.4万÷100万=192.4%，30年换算成月利率就是5.3%。银行收的手续费和复利计算让实际成本变高，所以买房子要算清楚这个数。