等额本金就像每月还固定本金加剩余本金利息，年化就是算你实际多付的利息相当于哪种利率。比如30万贷款30年，每月先还1000本金，剩下的部分按4%算利息，总利息比等额本金的少两万多，年化大约3.8%。

为什么这样算呢？因为等额本金每月本金固定，利息逐渐减少，所以实际利率比标称利率低。比如30万贷款30年，等额本金的月供是3183元，总利息23万，年化用总利息除以本金再除以贷款年数，23万/30万/30≈2.3%，但实际要考虑资金时间价值，用内部收益率公式算出3.8%。而等额本金的月供前三年利息占比高，后面本金占比多，所以综合年化比标称利率低。比如第一年利息占月供的70%，第三年降到50%，一年只有20%，平均下来年化就比4%低。