想定商贷月供和工资比例得先看两个数：月供占工资多少，月供是收入的几倍。比如月供3000的话，工资得10000才能凑合，这样月供是收入的3倍左右。银行一般建议月供别超过工资30%，按这个算月供是收入的3.3倍。要是工资5000，月供最多1500，这时候月供是收入的3倍。简单说就是月供别超过工资三分之一，算下来收入得是月供的三倍以上。

为啥得这么定呢？首先月供占工资太多会吃紧，比如占30%的话，工资5000月供1500，剩下3500养家糊口。要是月供占40%，工资5000只剩1500，遇到失业或生病就难扛。数据说房贷断供率超30%都是月供超工资40%的。银行风控模型显示，月供收入比超过3倍，违约概率涨5倍。比如月供3000工资10000，余钱7000能应急；但工资6000月供3000，余钱3000刚够活。所以定3倍标准是防断供，留余钱防风险。要是工资更低，比如4000，月供得控制在1200以内，这时候收入得是月供3.3倍才安全。银行数据表明，月供收入比3倍以下，5年内提前还贷率超60%。所以定这个数既防断供又留余地，算下来收入得是月供三倍以上。