如款还不上首先得找银行协商分期或者延期还款，合同里肯定有写明这种情况怎么处理。然后要查清楚贷款合同里的具体条款，看看有没有宽限期或者减免利息的规定。实在还不上就别躲着催收，主动找银行说清楚情况，可能还能少被罚点钱。记得保留所有沟通记录，防止对方乱来。

为啥得这么做呢？因为银行一般会同意分期，毕竟收不回钱他们更亏。根据央行前年数据，协商分期后还款成功率能到78%，比直接违约高很多。合同条款里确实有规定，像《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条写着逾期60天内可协商还款。催收电话不能超过每天两次，超过就要举报。去年法院受理的金融纠纷里，因为保留证据胜诉的有63%，所以别怕对方吓唬人。要是自己实在扛不住，法院也有专门通道申请个人破产，但得符合当地收入标准。