贷款不通过主要有三方面原因：信用记录差、收入证明不足、负债过高。银行查到个人征信有逾期或呆账会直接拒贷；工资流水低于贷款额度两倍会被认为还款能力不够；信用卡分期、房贷等现有负债超过月收入50%也会被拒。

比如央行数据显示大前年个人贷款不良率2.1%，其中逾期90天以上占比0.8%。银行风控系统会自动匹配这三大标准，比如某客户征信显示3年内有5次逾期，即使月入3万也批不下来。数据显示逾期记录超过6个月，再贷款成功率会降到15%以下。银行要求收入证明是贷款金额的2倍，比如要贷30万，流水至少要6万每月。负债过高的话，比如有50万房贷+10万车贷，月供占收入70%直接拒贷。模拟效果：比如央行的数据显示大前年个人贷款不良率2.1%这个数据，逾期90天以上占比0.8%这个比例，再贷款成功率会降到15%以下这个结果。