先到银行查征信，再找房产证和收入证明，然后提交申请，等审批放款。如果银行同意，就能拿新贷款还旧贷款，剩下的钱再分月还。

因为二次贷款要查首贷记录，所以利率比首贷高0.5%，比如前年数据显示，平均利率5.8%，比首贷高0.5%，时间要等15天，费用占贷款额2%左右。银行会看首贷还了多久，一般满1年才能申请，而且新贷款金额不能超过房产评估价70%。要是征信有逾期，可能直接被拒，所以得先处理好旧贷款。