银行把业务放到表外主要是为了降低风险，同时通过外拓扩大客户。表外业务像贷款承诺、信用证这些不算在资产负债表里，风险转给客户自己扛；外拓就是去外面发展新客户和新业务，比如搞线上理财、开新网点。

银行表外业务占比从2018年25%涨到大前年30%，但不良率反而从1.8%降到1.2%，说明风险控制做得好。外拓方面，前年线上客户增长40%，线下新增500个网点，但中间业务收入只涨了15%，说明拓客和赚钱没完全同步。比如某银行搞手机银行，用户多了三倍，但理财销量只涨了五成，说明外拓得慢慢调结构。表外业务像走钢丝，既要藏风险又要揽存款，外拓就像撒网捕鱼，得不断试错才能 catching more fish。