先存点应急钱，别全投高风险的，比如股票基金，留20万现金，剩下80万分三步走。第一步买国债或大额存单，年化3%左右能保本；第二步投指数基金定投，长期看年化6-8%；第三步试试黄金或REITs，分散风险。

为啥这么分呢？先说应急钱，前年央行报告显示，67%家庭没留3个月生活费，遇到急事容易被迫割肉。国债年化3%虽低，但大前年超1.2万亿发行量说明国家认可；指数基金历史数据证明，2010-2020年沪深300年化8.7%，但需忍住波动；黄金和REITs能对冲股市，比如前年黄金ETF流入超200亿，而商业地产基金年化4.5%。分三步主要是为了平衡安全性和收益，别把鸡蛋放一个篮子里。提醒，别光看收益，还要算手续费和税费，比如基金赎回费可能吃掉1%本金。