保险公司算利率就像算账本上要写清楚几件事儿。他们得先看历史数据比如人能活多久、生病花的钱多不多，再定个预定利率比如3.5%。然后市场价涨跌了就调保费，赔的钱多就多收点，少就少收点。还要留点钱当风险准备金，万一出大意外不赔光。

其实这个算法跟算术题差不多得结合三样东西。第一样是预定利率3.5%这个基准数，中国银规定不能超3.5%上浮30%也就是4.55%。第二样是死亡率表，现在人均寿命从75岁涨到78岁，保险公司得多留点钱防有人活得更久。第三样是医疗通胀，近十年住院费涨了200%，所以现在每份保单要加价15%左右。比如买100万终身寿险，30岁男性年缴1.2万，50岁男性就要缴2.3万。市场波动时比如LPR降了0.25%，保费又会自动调低8%左右。不过监管要求每年最多调5%，不能乱改。