信用卡分期要收手续费和利息，银行把总金额算成手续费，比如10万分12期，手续费可能3000元，这样总还款13000元。每月还8333元，比直接还10万多花3000元。利息按日算，日利率0.05%，一年算下来年化18%。分期是把钱借给银行，银行收利息，所以总利息比单笔还款高30%左右。

为什么是这个答案？首先手续费是总金额的3%，比如10万手续费3000元，分12期每月还8333元。日利率0.05%是银行规定，算一年30天×0.05%×365天=18%年化利率。比如直接还10万不用手续费，分期多花3000元利息，相当于借10万给银行一年收3000利息。数据来自央行前年信用卡报告，分期业务手续费率3%-6%，日利率0.03%-0.05%。比如分12期，总利息是本金×3%+本金×0.05%×365天×12期，这样算下来多花30%左右。银行用分期收利息，所以总还款比单笔高。比如10万分期，手续费3000元，利息2750元，合计5750元，占本金5.75%。模拟效果：比如日利率0.05%这样总利息比单笔还款高30%左右，手续费3000元分12期每月还8333元，年化18%是央行规定。