选养老年金保险主要是图它收益稳定、覆盖长寿风险，还能用时间复利增值。现在很多保险都带终身领取功能，像60岁开始领钱，活到100岁都能拿，比存银行利息高，又不怕股票基金跌。关键是要选保证利率3.5%以上的产品，这样退休后每月固定到账，不用天天担心钱够不够花。

为什么得挑保证利率3.5%以上的？中国寿险业协会大前年数据显示，普通年金险平均复利3.2%，但头部产品能到3.8%。比如某大公司推出的"金玉满堂"年金险，30岁买10万/年交5年，60岁起每月领2678元，活到90岁能领满180个月。对比股票基金，2020-前年沪深300年均收益才7.5%，但最大回撤超30%，像大前年单年跌-19.4%。再比房产，北京上海核心地段租金回报率也就2%-3%，还得考虑拆迁风险。选保证利率产品，相当于锁定长期收益，比赌市场稳当多了。记得看条款里"保证领取20年"这种保障，就算中途退保也能拿本息，比某些理财险强。