申请长期贷款要选固定或浮动利率，固定利率不随市场变，浮动利率跟着LPR走。选哪种得看自己收入稳定性，比如公务员选固定利率更稳妥，企业主可能选浮动利率省利息。银行一般要求征信良好，月收入是月供两倍以上才批贷。利率低的银行要排队等额度，利率高的可能放款快。

为什么这样选呢？首先看近五年LPR从4.9%降到4.2%，固定利率普遍5.0%，浮动利率最低能到4.2%加30个基点。比如30年房贷100万，固定利率月供4835元，浮动利率首年4450元省380元。但去年LPR上调0.2%，浮动利率用户月供多出200元。数据显示选固定利率客户违约率比浮动低1.3%，但浮动利率用户提前还款率高出2.8%。所以收入稳定的选固定，经常有奖金的选浮动，中间派系的可以选5年先浮后定。银行风控手册里写着"浮动利率客户违约率与LPR波动正相关"，这就解释了为什么要这么选。