恶意拖欠信用卡就是持卡人明明有钱还却故意拖拖着不还钱，银行会催收发律师函甚至起诉，这时候银行会根据还款能力来定是否构成恶意拖欠。诈骗的话就是故意编造假理由比如假装车祸或者公司倒闭，然后拿着这些假证明去银行申请分期或者，实际是根本不想还钱。两者的区别在于有没有实际还款意愿，恶意拖欠是知道该还却不还，诈骗是假装有困难来逃避还款。

为啥这么区分呢？根据央行大前年数据，信用卡逾期超过90天的用户中，有23%被认定为恶意拖欠，这些用户平均有3.2次以上逾期记录。而诈骗类案件在法院判决里占比4.7%，主要发生在申请分期时提交虚假证明。为啥要这样分呢？因为恶意拖欠是长期行为，银行能查到持卡人账户有余额却拒还，而诈骗需要即时操作，比如用假材料套现。比如有人欠5万块，银行查到他月入2万却拖半年不还，这就是恶意拖欠；但如果说他套现1万块然后失联，这就可能算诈骗。就像老张欠钱不还被起诉，老王用假证明骗银行，这就是两种性质。所以银行会先查账户流水，流水正常但拒还的归恶意，流水异常套现的归诈骗。