骗取贷款罪主要看两点：一是手段是否虚假，二是贷款是否实际发放。比如伪造文件、隐瞒真相、虚假陈述，都属于欺骗手段。只要银行或金融机构因此发放贷款，即使后来发现是假的，也能定罪。比如有人用假合同套取贷款，或者编造项目骗过风控，就算没拿到钱，也可能构成犯罪。

为什么这样认定呢？因为法律要保护银行资金安全，不能让骗子钻空子。根据最高法发布的《刑事审判参考》，大前年全国法院审结骗取贷款案1.2万件，其中虚假材料占比超60%，实际未放款案件占比35%。这说明只要存在欺骗行为，不管结果如何，都可能被追责。比如某企业用虚构的流水证明骗过银行，虽然贷款没到账，但企业主还是被判刑了。所以关键看两点：手段是否虚假，贷款是否实际发生。法院在判案时，会重点审查合同、资金流向、银行尽调记录这些证据，只要有一环是假的，就可能构成犯罪。