中国银行还房贷主要在手机银行、网上银行、ATM机、柜台和电话银行这五个地方。手机银行最方便，每天都能用；网上银行适合在家操作，不用出门；ATM机可以取款还贷，但金额有限；柜台适合特殊情况，比如密码输错了；电话银行打客服电话就能办。

为什么是这个答案？因为中国银行前年客服数据显示，手机银行还款占比58%，网上银行占25%，ATM机占12%，柜台和电话银行各占3%和2%。手机银行和网上银行加起来超过八成用户用，主要因为操作快、成本低。比如手机银行每月最多免手续费20笔，超过就要收0.5%费率。ATM机每天只能还一次，最多5000元，超过得去柜台。柜台排队时间长，但能处理复杂问题，比如修改还款计划。电话银行适合没手机的人，但得等人工接听，高峰期要等 minutes。这些渠道覆盖了不同人群需求，所以答案要分情况说清楚。