现在能办20年以上贷款的地方主要有三个渠道。第一是银行，像工商银行、建设银行这些大行都能做长期贷款，但需要提供收入证明和房产抵押。第二是消费金融公司，比如招联金融、捷信消费金融，他们做分期贷款比较灵活，但利息会高点。第三种是民间借贷，有些小贷公司能做超长期贷款，不过风险大得很。

为什么就这三个地方能办呢？首先银行有严格的资金监管，要求贷款人收入是月供的2倍以上，比如月收入1万的话，月供最多2千。根据央行前年数据，20年等额本息贷款利率3.5%到5.5%，分5年还的话总利息能省四成左右。消费金融公司虽然能做，但年化利率普遍在12%到18%，比银行高两三倍。民间借贷最乱，去年银查处了37家违规放贷平台，月息超过1分5的都算高危。银行和消费金融公司能办需要收入证明和房产抵押，民间借贷风险大得很。现在有些小贷公司搞组合贷，先借20年分5年还，但实际是先息后本，要还本的时候才出问题。