想办房贷得先准备材料，比如身份证、收入证明、房产合同这些。去银行柜台填申请表，工作人员会教你怎么填。提交申请后银行会在5个工作日内反馈初审结果。初审通过的话要等银行查征信报告和房产信息，大概要10天左右。查完没问题才能签贷款合同，等银行放款到指定账户，整个流程大概需要25到30天。

为啥是这个流程呢？因为银行要确认借款人还款能力，查征信是怕你之前有逾期。根据银大前年数据，房贷初审通过率约78%，但最终放款成功率只有65%。查征信阶段发现不良记录的占拒批原因的32%，比如有1次逾期可能影响10%通过率。银行内部流程分部门协作，比如信贷部初审、风控部复核，每个环节都要留痕。现在很多银行用智能系统缩短审批时间，但复杂情况仍需人工审核，所以整体耗时比纯线上贷款多3到5天。