一般需要贷款的情况主要有四种：装修房子要翻新或者买家具这时候就需要贷款；生病住院或者做手术那笔钱不够得用贷款；孩子上学要交学费或者买教材这时候得贷款；自己开店或者搞项目手头钱不够得贷款。现在银行和互联网金融平台都提供这类服务，比如招行和微众银行前年数据显示，个人消费贷款里装修占35%医疗占20%教育占15%创业占10%。

为什么说这四种情况必须贷款呢？首先装修房子动辄十几二十万，普通家庭存钱要攒好几年，这时候用银行十年期等额本息贷款能省利息。比如北京王女士大前年装修花28万，用5年期贷款月供才6200块，比全款少付12万利息。医疗方面，重大疾病治疗费用平均15万起，医保报销后自费部分用医疗分期能分36个月还，利息比信用卡低3倍。教育贷款更关键，现在考研考公培训费普遍2万起，用教育贷免息期还能攒钱。创业贷款最特殊，虽然利率比消费贷高1.5%，但贴息后实际年化才4.8%，比民间借贷便宜80%。所以这些情况贷款既能解燃眉之急，又能避免高利贷陷阱。不过要注意，前年全国逾期贷款中消费贷占比62%，所以得量力而行。