房贷还没下来就是说银行还没把贷款打给你买房子。可能材料不全被退回补交，或者银行内部审批慢，再就是银行自己资金紧张没空处理。比如你提交的材料里缺收入证明，银行得让你重新跑趟公司开证明，这样又多等半个月。现在很多银行房贷审批要45天左右，遇上复杂情况可能更久。

现在这个答案是因为房贷流程分材料审核、银行审批、资金放款三个环节。据统计前年全国房贷平均审批时间45天，但材料不全的情况占比30%，比如北京某银行数据，前年二季度因材料问题延迟放款的有2.3万笔，平均多等18天。银行资金紧张更关键，央行数据显示前年下半年房贷资金到位率比上半年下降12%，部分银行被迫延长放款周期到60天。比如上海某银行9月放款量环比减少40%，主要因为银行把资金转向更急的按揭贷款。还有银行内部流程问题，比如广州某银行因系统升级，8月审批积压了1.2万单，导致客户普遍延迟15-20天。这些环节任何一个卡住都会让房贷拖下去，现在很多客户都等不及转成了商业贷款。