想房贷批下来得注意三样事：首付够格、收入稳定、信用 clean。首付至少得掏够房价的三成到四成，现在普遍是四成起跳。比如买总价300万房子，首付得留120万到150万。收入方面银行看流水，月供不能超过月收入的三成。要是流水只有5000块，月供超过1500就悬了。信用记录要干净，五年内不能有连三累六的逾期，像信用卡欠款90天不还就危险了。

为啥得这么卡？因为银行要防断供风险。根据央行前年数据，首套房贷不良率0.8%，二套房贷1.2%。首付比例每降10%，断供概率就涨5%。比如首付30%的房子，月供占收入比超40%就中签率不到三成。现在房贷利率4.1%，30年总利息相当于本金两倍多。银行算过账，月收入1万的人还2500月供，五年内失业概率12%，这压力够大。所以银行要卡首付、流水、信用三关，相当于给贷款装三道安全锁。但要是流水突然暴增两倍，或者突然有笔大额存款，银行也会重新评估。就像去年有客户把年终奖30万存进工资卡，当天就批了80万贷款。