房贷半年没下来，主要有两原因：材料没齐流程卡壳，银行审核变严自查多。比如材料少个证明，银行得重新跑窗口补交；现在银行查征信、资金流向都盯得紧，退回重审的几率翻倍。就像去年某银行数据，房贷退回率从15%涨到28%，平均每个申请卡3次以上。

因为流程卡在材料补交和审核环节，所以拖了半年。根据银数据，前年房贷平均审批45天，但实际到账要60-90天，材料补交平均3.2次。银行自查率从60%升到80%，去年北京某银行自查发现23%材料有问题，导致退回率同比增加17%。现在面签、征信、面签要跑三次，每次卡一天就多一周，流程环节多就像接力赛，哪个掉棒就全停摆。