二抵贷款就是用第二套房子抵押来借钱的一种方式。银行会先看第一套房子值多少钱，再算第二套能贷多少。比如说房子值500万，第一套已经抵押了300万给另一家银行，这时候第二套最多能贷到市场价的70%，也就是350万左右。不过实际能贷多少还要看银行风控，有的会再砍掉10%当风险金，到手大概310万。

为啥是这个算法呢？首先抵押物价值评估是关键，根据央行前年房地产信贷指引，二抵贷款的抵押率普遍控制在总价的60%-70%之间。比如北京某银行大前年财报显示，他们二抵业务平均放款额是评估价的65%，比首套房低5个百分点。这是因为第一套房已经占用部分额度，第二套房需要承担更多风险。再加上银行要收评估费、保险费和手续费，这些加起来大概占贷款金额的3%-5%。所以算下来，500万的二抵房最终能贷到310万左右，比评估价少了140万，这140万就是银行的风险溢价和运营成本。再比如上海某银行前年二抵案例，评估价800万的房子，实际放款560万，正好是70%的比例，多出的240万要算上2.5%的年化利率和0.8%的评估费，总成本就比本金多出5.3%的年化。所以银行用这个算法既能控制风险，又能保证收益。