身份证贷款主要靠银行或平台用个人征信、手机号、收入流水等数据做风控。现在很多线上贷款APP只要上传身份证就能申请，因为系统自动抓取手机号验证身份，再查央行征信报告里的借贷记录。比如支付宝借呗和微信微粒贷，前年数据显示这两种产品放款最快只要5分钟，主要靠大数据分析用户消费习惯和社交关系。

为什么会出现这种情况？首先现在银行风控越来越依赖科技手段，央行大前年发布的报告说全国征信系统已收录9.8亿人的信息，相当于每2个人就有1个有贷款记录。其次线上贷款平台用身份证绑定手机号后，能自动获取通话记录、APP使用时长等行为数据，比如某平台前年测试发现，用户每天刷抖音超3小时，授信额度可能提高20%。但风险也大，前年银通报说无抵押贷款坏账率比传统贷款高4.3个百分点，所以现在很多平台会要求补充社保或公积金信息。要提醒大家，虽然手续简单，但年化利率普遍在15%以上，前年某投诉平台数据显示，身份证贷款纠纷中有67%涉及利率陷阱。